Заработать на молодежи. К чему приведут новые расчеты по ОСАГО
Российский союз автостраховщиков (РСА) предложил изменить систему коэффициентов, по которым рассчитывается стоимость ОСАГО для автовладельцев. Вместо существующей двухступенчатой матрицы РСА хочет ввести 23 варианта расчета. Эксперты усомнились в обоснованности этой инициативы.
В ответ на запрос Autonews.ru в РСА сообщили, что в распоряжении ассоциации есть подробная статистика за последние четыре года, которая позволила организации подготовить свой вариант уточнений в правила расчета ОСАГО. Важный момент: РСА не обладает полномочиями для утверждения новой схемы. Союз всего лишь сформулировал свои предложения и направил их в Центробанк, которому и предстоит принимать решение.
Для страховых договоров без ограничений на количество водителей одной машины предлагается применять максимально возможный коэффициент 2,52. По оценкам РСА, доля таких договоров в современном портфеле страховых компаний составляет около 20 процентов. Еще 20 процентов – это автовладельцы старше 45 лет со стажем более семи лет. Самой малочисленной группой являются водители-новички со стажем менее года: с учетом всех возрастных групп на таких автовладельцев приходится менее трех процентов контрактов ОСАГО.
Если же брать имеющуюся шкалу, то неоднородная группа автолюбителей старше 22-х лет с опытом езды больше трех лет занимает 70 процентов страхового рынка. Понятно, почему такое распределение не нравится страховщикам – самая многочисленная группа водителей платит по самой низкой из возможных ставок.
«Первый посыл таблицы РСА – неуемное желание заставить автовладельцев платить за ОСАГО больше, – убежден руководитель «Главстрахконтроля» Николай Тюрников. – Так происходит из-за того, что страховые компании монопольно владеют статистическими данными по ОСАГО. Сейчас они через РСА утверждают, что определнные категории автовладельцев являются для них убыточными, а потому должны платить больше. Но ни автовладельцы, ни правозащитники, ни даже Центробанк или Минфин не могут это проверить – ведь данные легко можно сфальсифицировать в угоду страховщикам. А ведь потом на основании таких отчетов принимаются решения».
Впрочем, недоверие к Российскому союзу автостраховщиков – не единственная причина для возмущений в автомобильном сообществе. Экспертам не нравится сам подход, при котором козырем становится преклонный возраст, а самые молодые платят больше всех.
«Простейший пример некорректности предложенной методики: 70-летний дедушка, который получил права 40 лет назад, а сейчас ездит на машине два раза в год – на дачу и обратно. Для него коэффициент равен 0,77. При этом существуют молодые водители, которые за пару лет наездили больше километров, чем этот дедушка за всю свою жизнь – и у кого из них больше опыта? А для молодых водителей коэффициент всегда больше двух», – рассуждает председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров.
«Я не видел статистику, которая бы свидетельствовала, что ущерб, причиняемый при аварии по вине водителя с маленьким стажем, намного выше, чем ущерб по вине более опытного водителя, – продолжает Дозоров. – Зачастую мы видим обратную ситуацию: в первые месяцы водитель очень осторожен, а по прошествии двух лет у человека появляется уверенность в собственных силах, и аварийность повышается. Так происходит из-за того, что человек без достаточного опыта обретает уверенность в том, что все умеет. А ведь коэффициент для таких водителей ниже, чем для новичков».
Не понравились экспертам и конкретные суммы. Если сейчас коэффициент не превышает 1,8, то в будущем он перешагнет через эту черту в десяти случаях из 23. При этом предложение РСА составлено без учета недавнего обещания Центробанка поднять базовый тариф. В данный момент он равен 1980 рублям – окончательный вариант складывается из умножения этой суммы на несколько коэффициентов, в числе которых не только возраст и водительский стаж, но и, к примеру, регион, где зарегистрирована машина. В июле заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин говорил, что тариф может вырасти на 24 процента – причем это число является нижней планкой обсуждаемого коридора.
«Центробанк пока не показал документ, где была бы написана точная величина, на которую увеличится тариф. Из-за этого на рынке нарастает нервозность, а часть компаний сворачивает бизнес, – заявил в интервью Autonews.ru эксперт Ассоциации по защите прав автострахователей Дмитрий Садовский. – По моей информации, первая часть увеличения базового тарифа произойдет в октябре, когда вступят в силу новые лимиты ОСАГО по имуществу. Второе повышение ожидается в апреле следующего года, когда увеличатся лимиты по вреду жизни и здоровью. Теоретически, Центробанк должен поднять тарифы на 30 процентов в октябре, а потом еще на 30-40 процентов в апреле. Прямо сейчас РСА взяли и предложили дополнительно увеличить выплаты – без учета роста тарифа».
«Получается, автовладельцев сначала убеждали, что их расходы на ОСАГО увеличатся всего на тысячу рублей, зато ответственность страховщиков вырастет до 400 тысяч. А теперь РСА своими действиями все это нивелирует – вместо 30 процентов цена полиса вырастет в 2 раза», – заключил Садовский.
По мнению аналитиков, утверждение предложенной таблицы Российского союза автостраховщиков не поможет компаниям нарастить прибыль – вместо этого увеличение финансовой нагрузки на автовладельцев способно привести к обратному эффекту.
«Если инициатива будет поддержана, то, очевидно, это приведет к тому, что люди начнут отказываться от автомобилей, – полагает Нитколай Тюрников. – Люди будут внимательнее относятся к стоимости владения автомобилем, начнут учитывать в своих расчетах не только каско, но и ОСАГО – этот пункт также становится существенной тратой. В результате молодые водители не будут садиться за руль – а значит, так и не станут опытными».
«Все это приведет к дисбалансу системы. Коэффициент 2,52 доводит стоимость ОСАГО до заоблачной суммы: молодые водители с мощными машинами и аварией в послужном списке получат ставку на уровне 20 тысяч рублей, – утверждает Тюрников. – Если раньше абстрактный молодой водитель приносил страховой компании 5 тысяч рублей, то когда ему скажут, что платить нужно 20, он вообще перестанет приносить страховщику деньги. А 5 тысяч все равно выгодней, чем ничего».
«Участятся случаи покупки поддельных страховых полисов, – предсказывает Дмитрий Садовский. – Легко представить ситуацию, при который молодой человек приобретает свой первый автомобиль и для постановки его на учет оформляет легальный страховой полис. В течение первого года попадает в ДТП, и коэффициент растет в полтора раза. При одобрении цифр РСА вместо получающихся сейчас 10-15 тысяч за ОСАГО автовдальцу придется заплатить 30-40 тысяч. С такими вводными многие задумаются о покупке поддельного документа».
«Произойдет цепная реакция: с увеличением коэффициентов снизится количество кредитов на покупку машин, и тут тревогу забьют банки, – рисует невеселую картину Тюрников. – Если люди массово перестанут покупать машины и пользоваться существующими из-за того, что автомобили станет слишком дорого содержать, лучше не будет никому».
Впрочем, эксперты авторынка не только критикуют: председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров предложил страховщикам альтернативную идею реформы расчетов ОСАГО. «Нужно привязать страховой полис не к автомобилю, а к водителю, – заявил Дозоров. – Если полис не будет зависеть от машины, тогда в разговоре о больших коэффициентах для молодых водителей появится смысл. По российским законам, гражданская отвественность – это ответственнось лица, который был за рулем. Между тем, документы по-прежнему привязаны к автомобилю. Несоответствие получается изначально».
